做好做实“链式微贷”解决实体融资难题

转自：中国经济时报

湖北荆州农商银行党委书记、董事长 梅素益

湖北荆州农商银行加强金融产品研发创新，推广“B（银行）+1（核心企业）+M（上下游客户资源）”链式微贷金融服务（以下简称“‘B+1+M’链式微贷”），通过“信息互联、信用甄别、担保增信、闭环管理、科技赋能、批量营销、强链补链、融合发展”，增强金融服务能力，解决小微实体融资难题。

立足“五个转变”，深化“五个延伸”

2017年7月，荆州农商银行成为湖北省联社第一个引进德国IPC技术微贷试点行，实施“不做大客户，做大客户数”经营战略，解决对大额贷款的过度依赖和相关风险问题，推动信贷营销“由服务少数客户向服务更多客户转变，由发放大额贷款向发放小额贷款转变，由服务多个行业向服务特定行业转变，由全生命周期贷款向最恰当阶段贷款转变，由少数人营销贷款向更多员工营销转变”等五个方面转变。

2020年，荆州农商银行对微贷转型工作进行了系统总结，对微贷转型进行了第二次改良，提出“五个延伸”：一是由“部门微贷”向“全员微贷”延伸；二是由城区微贷向乡村微贷延伸；三是由零售微贷向批量微贷延伸；四是由线下审贷向线上审贷延伸；五是由IPC技术微贷向信贷工厂延伸。

拓宽“五个渠道”，破冰“五个难点”

荆州农商银行围绕中国银保监会《关于推进供应链金融服务实体经济的指导意见》，加强“B+1+M”链式微贷体系推广，拓宽获客来源、担保增信、产品创新、科技赋能、风控控制等五条渠道，重点解决中小企业融资难。

闭环授信解决链上信息“不对称”。闭环管理是整链授信最关键的一招，精选信用良好的核心企业，依托交易记录对上下游小微客群进行信用分类，列出信用客户清单，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保金，明确风险责任，开展双向交叉验证，发挥其“硬信息”和“软信息”优势，解决链上小微客群财务信息不透明、金融信息成本高等问题。三年间，顺应政府城市建设链、工业发展链、“产、加、销”基础链、农文旅融合链、土地合作链、地标产品链等，先后开发“专精特新”、“保交房”、“粮安工程”、生态农业、“一村一品”等40个链式服务产品，在供应链金融服务上，打造核心企业带动模式，为1300家小微企业授信50亿元；在产业链服务上，打造非核心企业带动模式，为2300家专业合作社注入金融“活水”30亿元。自“B+1+M”链式微贷产品上线以来，合作核心企业46家，仓储6家，累计放款5090笔51.22亿元。

科技赋能直达链上客群“多散小”。农产品生产加工企业、生产资料经营批发企业，一般拥有存货多、应收账款多、应付账款多、资金需求旺盛的共性；其账期长、回款难，现金流不足、资金周转困难；企业生产经营活动中，原材料采购、成品销售存在单次、单品种交易量小，交易频繁的特点。线下办理一笔货押贷款，流程较为复杂，仓储公司和贷户从入库和出库要经历十几道程序，填写各类证明材料。为提升办贷效率，荆州农商银行在7家县市行搭建远程审贷系统，借助省联社“楚天农商云”，建立客群信息“大数据”，对接政府部门数据、人民银行中征系统数据、评估机构数据和税务发票验真数据，搭建“准入鉴别、评级授信、利率定价、风险防控、贷后预警”等100多个模型，推动30万元以下的“多散小”客群向线上延伸。客户从申请到最终获得贷款只需三步，即：线上发起申请，线上签订合同，线上用款还款。全辖小微进库客群达到10万户，线上贷款余额达到20亿元。

渠道增信助推供应链条“通血脉”。顺应湖北省联社“专精特新主办行”和地方政府工业兴县规划，构建“园区产业集群+规上龙头企业+商圈联盟+小微企业+社区服务”产业链集群金融服务。湖北江汉建筑工程机械有限公司是荆州国家级高新技术企业，2020年，受疫情影响，该公司上下游企业遭遇经营瓶颈，生产经营受困，荆州农商银行及时推出链式微贷，由该公司出资3000万元担保基金，为供应链条上的400家中小企业授信3亿元，三年累放贷款7亿元。通过链式服务，农商银行服务能力大幅提升，全辖制造业贷款达到100亿元。

“一链一品”推进产业链条“强筋骨”。农产品产业，品种多、产供销分散、规格等级多、专业性强、复杂程度高，容易受到自然风险、市场风险等因素的影响。为进一步融入乡村振兴战略，将链式金融与“整村授信”融合，抓实“粮安工程”“一镇一特”“一村一品”等重点领域金融服务，推动链式微贷由核心企业主导型向政府项目主导型延伸。2022年，辖区江陵农商银行顺应政府“优质粮食工程”，联动县财政局和农业农村局，强化粮食产业链金融服务，对链上100个农民专业合作社统一授信，发放贷款1.3亿元,实现产业链“管理+供种+化肥农药配送+技术指导+市场销售”一体管理，实现“实施优质粮食工程，打造优良富农产业”发展规划。全县优质粮种植面积达到20.8万亩，年产量11.8万吨，粮食收购价高出市场价5%，从生产到销售各个环节，百姓种得安心、买得放心、卖得暖心。

共同缔造精耕创业链条“幸福田”。突出“共同缔造美好环境与幸福生活”主题，将链式微贷与绿色金融、创业创新、新市民服务有序衔接，发放创业贷款17亿元，帮助995家小微企业挺过难关，带动2.8万人创业就业，为3.8万户新市民发放贷款47亿元，满足新市民在“安居乐业”方面的各类消费和经营需求。松滋农商银行针对当地丘陵苗木种植行业推出“绿色创业链式贷”，开发区支行推出“荆开链式贷”，为园区小微企业发放贷款5000万元。郢都支行先后打造的苗木种植、青鱼养殖、乡村旅游、无公害蔬菜、小龙虾养殖等农产品服务链。公安农商银行围绕葡萄、虾稻等地标产业，将链式微贷与“整村授信”融合，带动全县20余万人从事种养、加工、运输、销售。

把握“五个要素”，再造“五个流程”

不断强化流程再造，形成强有力的中后台管理系统，搭建五个精细严密的运转体系，即组织架构专业、产品研发精准、场景转换及时、风险管理严密、考核机制严谨。确保业务交易真实，合同合法有效，市场价格公允，履约环节清晰，无附带条款、阴阳合同等。

精选核心企业。一个信用良好的核心企业是确保链条共赢的基础，分析审核核心企业的资质和评估核心企业的还款能力，考察核心企业的信用，是确保链条通畅的关键。核心企业信息平台和担保资金，能有效地整合产业链上的各类信用信息资源，解决金融信息高成本问题和抵押物障碍，提升优质客户授信额度，提高放款融资的速度，创造信任环境，全面开展存款、微贷、工资代发、手机银行、扫码、ETC发行等业务综合营销。同时，借助农商银行服务宣传平台，帮助核心企业扩容受益客户，形成客户互补，三方共赢。

实行“一链一策”。坚持链式微贷“1+6”管理策略，即：1个链条，对应一个微贷产品模型，一份行业调研和可行性报告，一套严格的准入条件，一套明确的业务操作流程，一套完整的合同协议，一套有效的担保机制。把牢准入认证、订单识别、政府（村组）推荐、平台担保（保理）、账款质押、交叉验证、信用再评估、闭环监管等关键环节，择优梳理品质好、技术好的生产基地、经销商、家庭农场、合作社、农户等，提升准入名单的可靠性。对仓储质押物，把握规格明确、便于计量、易变现、不易变质、易保管、价格稳定等基本要素，贷款额度要依据“中国农业信息网”等媒体及当地市场交易价格进行综合评估，不得超过质押物价值的50%，不得超过保质、变现周期。

优化营销方案。围绕乡村振兴、产融发展、强县工程、共同缔造，从核心产业到生产基地，从农村特色产业链到乡村新型主体、小微企业，从线下金融服务到线上金融产品，从地方支撑产业到地摊经济金融服务，通过链式金融服务的聚合与辐射，形成“线上+线下”“网点+远程”“现场走访+系统识别”等“一揽子”营销方案。

构建协同机制。认真落实专营及重点项目管理机制，规范作业流程，提高操作效率，缩短落地时间。无论是资金平台、结算平台，还是宣传平台、产品平台、客户平台、数字平台，保持政银企农相互协同、有机链接、多维融合、互通互联、集成共享，为产业政策和信用环境奠定长久的基础。加大与湖北省融资担保集团、荆州市融资担保集团、湘金担保公司等政府担保平台合作，开通“创业担保贷”“再担贷”“再担园区贷”等产品，不断延伸担保链条。

优化营商环境。立足农区、社区、商区、厂区、园区等“民生五区”，对每一类客户画好行业图、流程图、客户图、服务图、风控图、阳光信贷图等“六个图谱”，全面打造绿色信贷、普惠信贷、消费信贷、合规信贷、数字信贷、质效信贷、流程信贷等“七个信贷”，全要素筑牢“强县工程+共同缔造+银政战略+村银共建+金融村官+整村授信+链式金融+金融驿站+三乡工程+信用工程”服务链条。

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