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在总结和梳理后,相关的贷后管理中,需要进行以下五步工作,本文来介绍这些内容。
首先在介绍这五步工作前,相关的专业术语各位贷后的同学应该熟知的有:
一.贷后相关的名词解析
催收
催收是风控的最终手段。这个环节可以产生很多对模型有帮助的数据。比如催收记录的文字描述、触达率、欺诈 标签等等。并且坏账的客户会被列入黑名单。其实只要是能被催回来的,都不是坏账。但是很多公司为了保险起 见,逾期超过一定时间的客户,即使被催回来,也会被拉入黑名单。这里主要的算法就是催收模型相关的,可能 是监督、无监督算法。也有基于社交网络算法构造的失联模型等等。
CPD
客户逾期天数,与DPD相似。贷后管理的专有名词。历史经验设定逾期金额在50元以上的客户,才有价值通过人工进行催收。所以CPD是指贷后管理中,逾期金额在50元以上的客户的逾期天数。CPD的值取决于最早一期未还清的时间点。
Outbound/Inbound
电话呼出/电话呼入
RPC
Right Public Contact,指有效的联系人,通过电话催收可以找到客户本人或直属亲属。
PTP
Promise To Pay,通过电话催收,客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款,称之为承诺还款。值得注意的是,只有在RPC有效标识之后,才可以有PTP标识。
In_PTP
通过电话催收,客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款。该周期称为P期,一般P期为T+3,In_PTP表示客户是否在P期内,标识为0或1。
V_PTP
有效PTP,即客户承诺还款后,处于在P期内有效未还款的客户。
KP
Kept Promise,K_PTP,客户按照约定还款。
BP
Broken Promise,BP,承诺到期内,客户未按约定还款。
RPC Ratio
联系RPC合同数/接通合同数
PTP Ratio
承诺还款合同数/联系到RPC的合同数
KPTP Ratio
实际还款合同数/承诺还款合同数
迁移率
迁移率用于评估账龄的恶化情况,同时也可以用于确定贷后流转模型体系中流转模型的切分时点。
逾期率
关注逾期率有两大作用,一个是预估每月的入催人数,提前调度催收资源;另一个是分vintage监控资产质量,根据要求的不同,关注M1+/M2+案件的占比。
降期
指归还部分逾期欠款,满足逾期天数最高的账单或合同金额,降至下一级逾期阶段,如M3降至M2,往多账单多合同产品中常见。
短信提醒
短信主要用于早期催收,短信又分为普通短信、智能短信(在普通短信的基础上增加了智能回复功能)、闪信(直接出现在手机屏幕上)。
IVR
主要用于前期催收,本质是机器人语音播报。与智能外呼不同,IVR一般只能支持简单的互动,一般用于早期的提醒。
智能外呼
相对IVR更加智能,能够根据用户的反馈进行对话,同时也可提前检测电话是否有效,便于后续的人工催收。
电话催收
电话催收是贷后的“特色点”,催收人员通过电话方式联系欠款人督促其还款的方式为电话催收。
委外催收
将债务委外给其他公司或者个人(第三方)进行债务追讨,按照一定比例支付追讨费用的方式。
法务催收
债权人通过起诉方式追讨债务的行为称为法务催收,易可以简称为法催、诉讼催收等。
二.催收相关业务要点
在整体的催收业务中,需要了解回款才是整体催收的核心。 逾期不良资产回收的一种方式,通常是债务双方,内部或是委托第三方回收欠款的业务;回款才是王道/资金是否回收;
那在整体的逾期催收管理中,一共有五步的工作需要梳理,分别是:
1.确认催收范围
2.筛选和处理案件
3.执行催收策略
4.反馈执行情况及风险个案
5.统计催收数据
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以上述内容中的逾期案件分配为例,在筛选处理案件上,我们需要处理的内容有:
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三.催收实务案例
以车贷中的商用车为例,具体的实操为:
第一步:
1.产品特点:有抵押物、客户群体、多条线催收、(行业淡旺季)
2.案件量:库存1000、新增8000
3.管理目标:回款率90%
第二步:
1.电话催收+外访催收
2.团队人员,10个电催岗位+门店经理
第三步:
1.初步分配逻辑:哪些分给电催/哪些分配门店经理外访/每个岗位人员对应分配多少案件量
2.精细化管理:优化案件分配逻辑,提高回款率
另外在案件的分配逻辑中,我们需要:
①每个账单日按逾期金额维度平均分配给M1/M2催收人员;
②客户维度(账单追加)每个客户固定一个催收人员到该客户逾期天数大于30天时任务失效;
③绩效截止时间是每月末最后一天,逾期30天的客户算作库存案件;
而另外涉及到的人员管理和精细化的分案逻辑中,又该如何具体落地呢?